Rachat de crédit : Comment régler un problème ?

Le rachat de crédit, ou plutôt devrait on dire le regroupement de crédit, puisque c’est le terme officiel, permet souvent à ceux qui le contractent de remettre les finances du ménage à l’équilibre. En effet les crédits à la consommation sont rachetés puis regroupés en un seul, la plupart des organismes bancaires et spécialisés proposent ce produit, c’est la cas de la caisse d’épargne, du CIC, de la banque populaire mais aussi des organismes comme Cetelem ou Sofinco. Le remboursement de ce nouveau prêt unique se fera sur une longue période de manière à diminuer le montant des échéances mensuelles.

Des problèmes peuvent survenir pendant le remboursement du regroupement de crédit, ils peuvent être de différentes natures, soit en rapport avec le  client, ou bien encore avec la banque. Nous allons passer en revue ces soucis potentiels et vous donner les solutions pour chacun d’eux.

litige rachat

La banque m’a prélevé deux fois dans le même mois :

Ce n’est pas très courant mais cela peut arriver. Dans ce cas appeler rapidement votre conseiller afin qu’il annule l’une des deux opérations. Si vous vous en êtes aperçu trop tard et que la banque qui gère le compte est la même que celle qui a accordé le prêt, pas de panique : Si cette double opération vous a mis à découvert, exigez de celle ci qu’elle annule les frais (agios etc). Si ce n’est pas le même organisme demandez à ce que les frais éventuels vous soit remboursés. S’ils font la sourde oreille, vous pouvez faire une réclamation auprès du médiateur indépendant lié à la banque ou à la société de crédit.

Vous avez des difficultés financières passagères :

La plupart des contrats prévoient la possibilité de recourir au report d’échéance, en général sur un ou deux mois maximum. C’est la bonne solution dans ce cas, car vous ne paierez pas le prochain ou les deux prochains remboursements mensuels. Ils seront reportés à la fin du crédit. (Ce qui l’allonge et augmente le montant des intérêts globaux)

Votre situation financière se dégrade durablement :

Dans ce cas, si votre contrat de regroupement de prêt le stipule, vous pouvez solliciter une modulation d’échéance. Le principe est le suivant : L’organisme financier diminue le montant des remboursements de manière à assainir votre situation financière. Bien évidemment cela allongera notablement la durée du prêt.

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Si votre contrat ne prévoit pas la modulation d’échéance et si votre situation est critique :

Vous pouvez comme nous le disions plus haut faire appel au médiateur indépendant qui se mettra en rapport avec la banque pour trouver une solution amiable. Si cela ne fonctionne pas vous pouvez recourir à la justice. En effet le tribunal d’instance est compétent pour trouver et imposer une solution à l’organisme financier. Bien souvent cela consiste en un délai de grâce de 2 ans (au maximum). Ce qui veut dire que vous ne paierez pas vos échéances pendant deux années. Vous n’aurez pas de frais à payer. Bien évidemment à l’issue du délai de grâce, vous recommencerez à payer les mensualités là ou elles s’étaient arrêtées.

Attention tout de même : le juge étudiera votre situation en détail, et s’il constate que vous êtes responsable de votre situation financière, il se prononcera en faveur de la banque. Par contre si la situation est due à un licenciement ou à tout autre souci indépendant de votre volonté, il se prononcera en votre faveur.

Si vous avez souscrit une assurance emprunteur :

Elle est facultative mais il est parfois judicieux d’en prendre une. Certains problèmes peuvent faire partie des clauses du contrat, comme par exemple un accident ou une maladie entrainant une incapacité de travail ou une invalidité. Certains contrats d’assurance emprunteur prévoient une indemnisation en cas de perte d’emploi.

Si vous n’êtes pas d’accord avec une décision de l’assurance emprunteur :

Contactez leur service client, si cela ne solutionne pas le problème, voyez avec le service médiation de l’assurance. Puis le cas échéant vous pouvez recourir au médiateur indépendant. Si la réponse de celui ci ne vous convient pas, vous pouvez alors porter l’affaire devant la justice.

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