Le rachat de crédit, aussi appelé regroupement de crédits, consiste à réunir plusieurs emprunts en un seul prêt. L’objectif principal est de simplifier la gestion de son budget et, surtout, de réduire le montant des mensualités grâce à une durée de remboursement réaménagée. Cette solution peut être utile pour retrouver de l’équilibre financier, anticiper une baisse de revenus ou financer un nouveau projet.
Cependant, malgré ses avantages, une demande de rachat de crédit n’est jamais automatiquement acceptée. Les banques et organismes prêteurs analysent avec attention la situation de l’emprunteur avant de donner leur accord. Certains profils peuvent donc faire l’objet d’un refus. Dans cet article, nous vous aidons à comprendre les principaux motifs de refus afin de mieux préparer votre dossier et d’augmenter vos chances d’obtenir une réponse favorable. Pour cela, vous devrez aussi utiliser un comparatif rachat de crédit pour identifier les établissements les plus adaptés à votre profil.
Qu’est-ce qu’un rachat de crédit et pourquoi peut-il être refusé ?
Comme indiqué dans l’introduction de cet article, un rachat de crédit permet de regrouper plusieurs prêts en cours, comme un crédit immobilier, un prêt auto, un crédit à la consommation ou encore un prêt personnel, en un seul financement. L’emprunteur n’aura alors plus qu’à rembourser une mensualité unique, auprès d’un seul organisme.
Un rachat de crédit présente plusieurs avantages : gestion du budget facilitée, réduction possible du montant des mensualités, intégration d’une trésorerie complémentaire pour financer un nouveau besoin, etc. Par contre, la durée de remboursement peut être allongée, ce qui peut augmenter le coût total du crédit.
L’acceptation d’un dossier dépend de critères stricts. Les prêteurs vérifient notamment les revenus, le niveau d’endettement, la stabilité professionnelle, le comportement bancaire et les garanties proposées. Un dossier mal préparé ou présenté au mauvais organisme peut être refusé. C’est pourquoi l’utilisation d’un comparatif rachat de crédit est recommandée pour connaître les solutions les plus pertinentes.
Les principaux motifs de refus liés à votre situation financière
Un taux d’endettement trop élevé
Le taux d’endettement correspond au rapport entre les charges de crédit et les revenus du foyer. Il permet à l’organisme prêteur d’évaluer la capacité de remboursement de l’emprunteur. En règle générale, le taux d’endettement après rachat ne doit pas dépasser environ 35%.
Le calcul prend en compte la nouvelle mensualité envisagée après regroupement des crédits. Si celle-ci reste trop élevée par rapport aux revenus, la demande peut être refusée. Pour améliorer la situation, il peut être utile de réduire certaines charges, de rembourser un petit crédit avant la demande ou d’augmenter ses revenus lorsque cela est possible.
Des revenus insuffisants ou instables
Les établissements prêteurs accordent une grande importance au niveau et à la stabilité des revenus. Un emprunteur en CDI avec une certaine ancienneté professionnelle aura généralement un profil plus rassurant qu’une personne en CDD, en intérim ou dont les revenus varient fortement.
Les travailleurs indépendants, professions libérales ou entrepreneurs peuvent aussi obtenir un rachat de crédit, mais ils doivent souvent fournir davantage de justificatifs : bilans comptables, avis d’imposition, relevés de compte ou preuves de revenus sur plusieurs mois.
Un reste à vivre trop faible
Le reste à vivre correspond à la somme disponible une fois toutes les charges payées : crédit, loyer, assurances, pensions, frais fixes, etc.
Chaque établissement applique ses propres critères selon la composition du foyer, le nombre d’enfants, le lieu de résidence et le niveau de dépenses courantes. Un couple avec enfants devra conserver un montant disponible plus important qu’une personne seule.
Les motifs de refus liés à votre historique bancaire
Le fichage FICP ou FCC
Un fichage auprès de la Banque de France peut fortement compliquer une demande de rachat de crédit. Le FICP concerne les incidents de remboursement de crédits, tandis que le FCC est lié aux incidents de paiement par chèque ou à l’usage abusif d’une carte bancaire.
La durée du fichage dépend de la nature de l’incident et de sa régularisation. Dans certains cas, il est possible d’être défiché après remboursement des sommes dues. Quelques organismes peuvent étudier les profils fichés, mais sous conditions strictes, notamment avec une garantie solide ou un bien immobilier.
Des incidents de paiement récurrents
Même sans fichage, une gestion bancaire instable peut entraîner un refus. Les banques examinent généralement les relevés des trois derniers mois afin d’identifier les découverts fréquents, rejets de prélèvements, frais d’incidents ou retards de paiement.
Ces signaux indiquent un risque plus élevé pour le prêteur. Avant de déposer une demande, il est donc préférable d’assainir sa situation bancaire pendant plusieurs mois, d’éviter les découverts et de régulariser les éventuels retards.
Les refus liés aux caractéristiques de votre demande
La demande elle-même peut aussi poser problème. Certains organismes imposent un montant minimum de rachat, souvent situé entre 3000 et 5000€. Si le montant à regrouper est trop faible, le dossier peut être refusé.
La durée de remboursement peut également être jugée inadaptée : trop courte, elle ne réduit pas suffisamment la mensualité ; trop longue, elle peut présenter un risque, notamment si l’emprunteur est proche de la retraite. L’âge peut donc être un critère, surtout lorsque la fin du prêt intervient tardivement.
Certains crédits ne sont pas toujours éligibles, comme des prêts aidés ou des financements spécifiques. Pour les montants importants, l’absence de garantie suffisante peut aussi bloquer le dossier. Enfin, une demande de trésorerie complémentaire trop élevée, généralement limitée autour de 15% du montant racheté, peut inquiéter les prêteurs.
Comment maximiser vos chances d’acceptation ?
Pour optimiser votre dossier, commencez par réunir tous les justificatifs nécessaires : pièces d’identité, bulletins de salaire, avis d’imposition, relevés bancaires, tableaux d’amortissement et justificatifs de charges.
Il est aussi conseillé d’assainir sa situation bancaire au moins trois mois avant la demande. Évitez les découverts, régularisez les incidents et limitez les dépenses non essentielles.
L’utilisation d’un comparatif rachat de crédit permet ensuite de cibler les organismes correspondant à votre profil. Vous pouvez également faire votre demande de rachat de crédit sur Bourse des Crédits afin de bénéficier d’un accompagnement expert et d’une orientation vers les solutions les plus adaptées.
Si votre profil est limite, l’ajout d’un co-emprunteur peut renforcer le dossier. En revanche, évitez de multiplier les demandes simultanées : cela peut donner une impression d’urgence financière et inquiéter les prêteurs.
FAQ au sujet d’un refus d’un rachat de crédit
Peut-on faire un rachat de crédit en étant fiché FICP ?
Oui, mais c’est difficile. Certains organismes peuvent étudier le dossier, surtout si l’emprunteur est propriétaire et peut proposer une garantie. La régularisation du fichage reste toutefois la meilleure solution.
Quel est le montant minimum pour un rachat de crédit ?
Le montant minimum varie selon les organismes, mais il se situe souvent entre 3000 et 5000€. Certains établissements peuvent appliquer des seuils plus élevés.
Combien de temps faut-il attendre après un refus pour refaire une demande ?
Il est préférable d’attendre au moins 3 mois, le temps d’améliorer sa situation bancaire, de réduire ses charges ou de compléter son dossier.
Un rachat de crédit peut-il être refusé à cause de l’âge ?
Oui. L’âge peut être pris en compte, notamment si la durée de remboursement dépasse un certain seuil ou si le prêt se termine à un âge jugé trop avancé par l’organisme.
Est-il possible de contester un refus de rachat de crédit ?
Un organisme prêteur reste libre d’accepter ou de refuser un dossier. Il est toutefois possible de demander les raisons du refus, puis de retravailler son dossier ou de solliciter un autre établissement.