Comment connaitre le coût total d’un crédit ?

Comment calculer le prix total d’un crédit ? C’est la première question à se poser lorsque l’on envisage d’emprunter. Plus le montant du prêt est élevé et plus il est important de se poser la question. Nous allons ci dessous passer en revue les différents critères pouvant influer sur le coût global d’un crédit.

Le taux d’intérêt.

• Plus le montant du crédit est élevé et plus le taux d’intérêt influe sur le coût total du crédit.
• C’est logique puisque c’est ce taux qui est multiplié par la somme restant  à rembourser.
• Explication : La somme prélevée chaque mois est fixe, par contre la part d’intérêt est décroissante. Et la part dévolue au remboursement empruntée est croissante.

L’assurance emprunteur.

Nous vous rappelons qu’elle est facultative que ce soit pour un crédit auto, un prêt travaux ou n’importe quel crédit à la consommation. Elle n’est pas non plus obligatoire sur les prêts immobiliers. (*1)  Elle entre pour une part importante dans le coût du prêt.

Mode de calcul : Contrairement aux intérêts, la prime mensuelle d’assurance est fixe. C’est à dire qu’elle reste identique de la première à la dernière mensualité de remboursement.

Les frais de dossier.

Le montant des frais de dossier est déterminé dès le début, ils sont parfois gratuits. la plupart du temps ils sont intégré dans le crédit.

Les frais de dossier peuvent être calculés de deux manières différentes en fonction des organismes financiers :

• Ils sont parfois proportionnels au montant emprunté (Par exemple : Un crédit immobilier de 150 000 euros avec des frais de 1%, générera des frais de 1 500 euros).
• Ils peuvent aussi être fixe. Leur montant est alors le même quelque soit le montant du crédit.

La solution pour connaitre le coût global d’un crédit : 

Il est égal à la somme des (intérêts cumulés + Les frais de dossier + Les primes d’assurance.) En principe tous ces renseignements figurent sur le tableau d’amortissement (ou échéancier), au bas de la dernière page.

La solution pour comparer plusieurs propositions ou simulations :

Si votre question est de savoir quel crédit est le plus avantageux lorsque vous avez plusieurs propositions, inutile d’éditer des tableaux d’amortissement, ce serait long et fastidieux. Non, il existe une solution beaucoup plus simple : Il suffit de comparer les TEG (pour les prêts immobiliers) ou les TAEG (pour les crédits à la consommations). (*2)

• *1 ) En effet aucun texte n’oblige un particulier à prendre une assurance sur un crédit immobilier, cependant les banques refuserons de vous accorder un prêt immo si celui ci n’est pas assuré. Par contre vous pouvez fort bien ne pas souscrire d’assurance pour les autres type de crédits.
• *2 ) La loi impose aux banques et sociétés de crédit de mentionner le Le TEG ou le TAEG dans les contrats de, mais aussi dans les propositions de prêts ainsi que dans les simulations papier ou en ligne. Le TEG et le TAEG intègrent non seulement le taux mais aussi les frais divers et l’assurance et même, le cas échéant, les frais de courtage.