La modulation d’échéance, c’est quoi ?

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Certains signent la proposition de crédit immobilier de leur banque sans comparer, d’autres (et c’est ce que nous préconisons), mettent plusieurs organismes financiers en concurrence pour trouver le taux d’intérêt (TAEG) le plus intéressant.

A notre avis le TAEG n’est pas le seul critère à prendre en compte, il faut tenir compte de la souplesse de remboursement.

 C’est en effet un élément très important. Par souplesse de remboursement, nous voulons parler des différents moyens permettant à un foyer emprunteur d’avoir une solution en cas de problème d’ordre financier. En effet les échéances de remboursement d’un crédit immobilier font partie des frais fixes, c’est à dire incompressibles à moins qu’un « arrangement »soit possible avec la banque qui gère le prêt.

modulation echeance

De plus en plus d’organismes financiers intègrent de telles solutions dans leurs contrats, elles ont pour noms : report d’échéances et modulation d’échéances.

Le report d’échéances (appelé aussi pause de remboursement) est a utilisé quand en cas de souci ponctuel. Il consiste à suspendre les remboursements de mensualités pendant un ou deux mois. Le but est d’alléger le budget du ménage pendant ce laps de temps, ensuite les prélèvements reprennent. Les échéances non réglées sont reportées à la fin du prêt. Nous avons déjà, il y a quelques mois écrit un article à ce sujet, nous vous invitons à  le lire pour de plus amples renseignements.

La modulation d’échéances :

La modulation d’échéance est une option offerte par certaines banques et sociétés de crédit, essentiellement sur les contrats de crédit immobiliers.

  • Elle permet aux emprunteurs de modifier le montant des mensualités à la baisse, un nouvel échéancier est mis en place.
  • Cependant cette opération ne doit pas modifier la durée du prêt. Par conséquent si le crédit est récent (de quelques mois à 2 ans), il sera difficile d’obtenir une modulation. (En effet la conséquence de cette mesure est un allongement de la durée du crédit) et si le prêt vient d’être signé, il y a fort à parier que la modulation proroge la fin de remboursement au delà de la fin de crédit initiale.
  • Coût : Sa mise en place génère une augmentation de coût du prêt puisqu’il est alors étalé sur un plus longue durée, nous vous conseillons donc de ne la mettre en place qu’en cas de nécessité. Si le souci financier est momentané, opter plutôt pour un report de mensualités.

Si votre contrat comporte cette clause, vous pouvez aussi augmenter le montant des échéances mensuelles, ainsi la durée sera raccourcie et les intérêts diminués.

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