Crédit renouvelable, banque ou société de crédit ?

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Si vous êtes un habitué de ce site, vous avez eu maintes fois l’occasion de lire nos mises en garde concernant les crédits renouvelables. Non pas que nous considérions qu’ils soit à rejeter, mais plutôt à utiliser avec parcimonie et surtout en connaissance de cause.

Pour résumé, notre but n’est pas de discréditer en bloc ce type de financement mais de faire en sorte que les consommateurs qui y ont recours le fasse en sachant exactement ce qu’ils signent.

Il y a quelques dizaines d’années, les banques ont boudé ce qui à l’époque s’appelait le crédit revolving. Par contre les sociétés de crédit se sont engouffrées dans la brèche à tel point que maintenant il représente la plus grande partie de leurs bénéfices.

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Du coup, les banques se mettent de plus en plus à proposer à leurs clients des crédits renouvelables, qu’elles appellent aussi parfois prêt reconstituable ou encore réserve de crédit. Peu importe le nom, c’est la même chose.

Différences entre les crédits renouvelables des banques et ceux des sociétés de crédit

1   )   Du point de vue légal

Aucune différence, et pour une simple raison c’est que la loi française encadre rigoureusement cette pratique. Plafond, durée de remboursement, tout est inscrit dans le code de la consommation. Un organisme financier qui passerait outre une de ces dispositions légales se verrait infligé de très forte amendes. Sans compter la publicité négative que cela générerait.

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   2   )   Du point de vue contrat de prêt.

Avec les sociétés de crédit : Les clauses sont grosso modo similaires ou varieront très peu entre deux contrats.

  • Les sociétés spécialisée dans le crédit aux particuliers, sont présentent sur le net, il suffit de taper « crédit » sur votre moteur de recherche pour vous en convaincre. Il est possible, sur leurs sites de contracter un crédit en ligne.
  • Elles sont aussi active dans la grande distribution et les grands magasins spécialisés (bricolage, sport, etc…). C’est dans ces enseignes que l’on est parfois amené à souscrire un crédit renouvelable sans que le vendeur prononce une seule fois ce terme ! Cela se passe à l’occasion d’une demande de paiement en en trois fois sans frais. Le vendeur vous fait signer de nombreux documents, sans vous dire qu’il s’agit d’un crédit reconstituable ! Certes votre financement en x fois sans frais est réel, mais du coup vous retrouvez avec une réserve d’argent renouvelable à votre insu. Et sachez que si vous vous en servez ce ne sera pas sans frais cette fois ! D’autant plus que des frais annuels sont prélevés chaque années sur le compte en banque du souscripteur.

Avec les banques : C‘est souvent le conseiller bancaire qui propose cette possibilité à ses clients.

Vous n’aurez pas une carte en plus dans votre portefeuille car généralement l’utilisation du crédit renouvelable est possible avec la carte bancaire (Visa ou Mastercard). Le crédit est en quelques sortes une option présente sur la carte. (Règlement à crédit ou paiement au comptant)

  • Nous ne citerons aucun nom, mais il semble malgré tout qu’il y a des cas de clients qui ont découvert bien après la signature, qu’ils étaient titulaire d’un crédit reconstituable. Ces faits sont cependant des exceptions.

   3   )   Du point de vue du coût du crédit

Ce n’est pas un secret : Les crédits renouvelables sont assortis de taux très élevés. Cependant il semblerait que ceux des banques soit plus « raisonnables ».

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   4   )   Du point de vue des conseils

  • En cas de problème, il est sans aucun doute plus facile de contacter son conseiller bancaire qu’un conseiller de société de crédit sur une plateforme téléphonique.
  • De plus les banques dispense à leurs conseillers en agence une formation sérieuse.
  • Il faut aussi savoir que si vous n’êtes pas satisfait des service d’une société de crédit, votre marge de manœuvre est restreinte et à moins de bien connaitre la législation vous pourriez bien mettre des mois à obtenir satisfaction.
  • Alors qu’avec votre banque, le crédit renouvelable n’est qu’un des contrats que vous avez chez eux, par conséquent si vous changez de banque, cette dernière perdra plus qu’un contrat de crédit. (Car vous avez sans doute aussi un crédit auto, un prêt immobilier, un livret A, ou d’autres placements, voire même vos assurances automobile et multirisque habitation ou encore une assurance emprunteur etc…..). Vous avez donc en tant que client une bonne carte à jouer en cas de litige avec la banque !
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