Le prêt relais aussi appelé Crédit in fine est une solution simple et pratique, qui permet d’acquérir un bien immobilier alors que la maison ou l’appartement dont vous êtes propriétaire (ou en accession à la propriété) n’est pas encore vendu
Le principe du prêt relais
La valeur de votre résidence actuelle est un apport personnel potentiel. Potentiel car il n’est pas encore vendu. vous pouvez donc en faire état auprès de votre banque, elle pourra vous proposer de financer pour vous cet apport, elle vous prêtera alors une partie de la valeur du bien à vendre, ce qui vous permet de disposer d’un capital (apport) pour l’acquisition de votre future résidence.
Taux de crédit relais, comment le calculer ?
Si votre banque accepte, elle vous débloquera une somme dont le montant est fonction de votre santé financière et de la valeur du bien que vous vendez, en général aux alentours de 75 % de la valeur estimée. (déduction faite du capital restant dû). Exemple : La valeur estimée de la maison que vous mettez en vente est de 150 000 euros, et (il vous reste 60 000 euros à rembourser). Supposons que votre établissement bancaire applique un pourcentage de 75 %, le montant du prêt relais sera de (150 000 – 60 0000) x 75 % = 67 500 euros.
Quel est le coût d’un prêt relais ?
Le cout du prêt relai sera calculé par rapport à trois critères. A savoir le montant du crédit, sa durée et le taux pratiqué par la banque.
Le montant du crédit relais
Nous venons de voir que le montant que la banque accordera sera en fonction de la valeur du bien actuel.
La durée du crédit relais
La durée du crédit ne peut pas être connue à l’avance. En effet, l’emprunt sera clôturé dès que la maison ou l’appartement actuel sera vendu et que la somme empruntée sera intégralement remboursée. En matière de prêt relais, on parle de durée maximale. Les emprunteurs sollicitent souvent un prêt d’une durée maximale de 12 mois. Mais ce peut être moins. Il est souvent possible de demander à rallonger la durée.
La durée impacte directement le coût du crédit. Les intérêts se cumulent chaque mois et ne cessent qu’à la clôture du prêt. Donc plus le remboursement sera rapide et moins l’impact financier du prêt sera conséquent.
Le taux du crédit relais
L’emprunteur ne maitrise ni le montant du crédit ni sa durée. Il n’a pas non plus beaucoup de marge de négociation sur le taux avec sa banque. Tout au plus pourra t-il mettre en avant son sérieux dans sa gestion des comptes (le banquier sera mieux disposé envers un client qui n’est jamais à découvert). Il pourra aussi éventuellement utiliser un autre levier, celui du bon client qui dispose de plusieurs placements et/ou de produits d’assurance.
Pour autant, cette négociation sur le taux sera limitée, les conseillers bancaires disposent en effet d’une faible marge de manœuvre.
En fait pour obtenir un taux de crédit relais vraiment très intéressant, il ne faut pas hésiter à faire marcher la concurrence. Le meilleur moyen consiste à faire des simulations en ligne sur les sites des banques. Il existe aussi des sites spécialisés en crédits et dont la demande de simulation permet de recevoir plusieurs propositions émanant de différents organismes financiers.
Bien négocier ses conditions de financement
Avant de souscrire à un taux de crédit relais, n’hésitez pas à vous bien renseigner en ce qui concerne les démarches et les possibilités de négociation. En effet, de cette manière vous pourrez sans doute obtenir de meilleures conditions et, notamment, un tarif plus avantageux dans le cadre de votre vente et de votre achat.
Votre banque peut prendre en compte différents critères pour vous offrir des conditions plus favorables dans le cadre de votre prêt. Ces critères concernent principalement la gestion de vos comptes bancaires et vos dépenses.
En effet, selon le nombre et le montant de vos découverts au cours des derniers mois ou encore votre capacité à épargner de l’argent et à souscrire à des contrats et des produits plus avantageux, votre taux de crédit relais pourra alors être plus ou moins élevé.
D’autres critères peuvent être aussi pris en compte dans le cadre d’une négociation de vos conditions de financement mais il s’agit d’éléments que vous ne pouvez pas ou peu contrôler et modifier dans l’immédiat. Il peut alors s’agir de votre âge, de votre situation familiale (célibataire, marié, avec ou sans enfants…), votre profession et vos revenus, votre patrimoine global, etc.
Dans tous les cas, pensez bien à comparer les offres des différentes banques et des sociétés proposant des taux de crédit relais. De cette manière, vous pourrez trouver l’offre qui vous convient le mieux, tant au niveau des frais et du coût mais également au niveau des conditions de remboursement, comme la durée par exemple. Pour cela, vous pourrez utiliser des outils en ligne comme des comparateur et des simulateurs. Cela peut également jouer en votre faveur si vous souhaitez négocier les conditions de financement.
Les avantages et inconvénients
Les avantages
1) Le principal avantage d’un taux de crédit relais est le principe même de produit. Il s’agit en effet de la possibilité d’acquérir votre future résidence principale alors que celle que vous occupez n’est pas encore vendue.
2) le principal atout de ce prêt, c’est que vous ne remboursez que les intérêts, pas le capital. En effet, la banque récupérera le capital sur la vente du bien. C’est un élément primordial puisque, parallèlement, vous allez contracter un autre emprunt dit “emprunt principal” , et que vous commencerez à le rembourser immédiatement. Exemple : Supposons que le montant de cette nouvelle acquisition soit de 200 000 euros et si l’on se base sur l’exemple précédent, le montant de votre prêt principal est de : 200 000 – 67 500 = 132 500 euros. Donc, tant que le premier bien n’est pas vendu, vous ne remboursez que le prêt principal (capital et intérêt) et seulement les intérêts de l’emprunt relais.
Astuces : Si vous négociez avec votre banquier vous pourrez obtenir ce que certaines banques appellent le “différé total” et d’autres la “franchise totale” (c’est la même chose). Dans ce cas, entre la vente du premier bien immobilier et l’achat du second, vous ne rembourserez ni les intérêts ni le capital de l’emprunt relais. (bien sûr, le capital et les intérêts seront prélevés sur le montant de la vente) . C’est intéressant puisque dans ce cas ce n’est plus à proprement parler un prêt mais plutôt une avance de fond !.
Les inconvénients
Si vous n’êtes pas en franchise totale, vous devrez rembourser à la fois :
- Le remboursements du logement que vous voulez vendre.
- Celui du prêt principal de votre nouvelle résidence.
- Ainsi que tous les intérêts du prêt relais.
Ces différents frais devront tous être remboursés de manière mensuelle.
Conseil : en cas d’offre en dessous du prix de vente, avant de refuser, calculez bien, car il se peut qu’en accordant une petite “remise” à l’acheteur de votre maison ou de votre appartement, vous y gagniez, puisque les intérêts de l’emprunt relais courent toujours !
Attention : la patience n’est pas la qualité première des banques et des organismes de crédit : le prêt relais doit dans la plupart des cas être remboursé dans un délais d’un an (souvent renouvelable un an de plus). Bien sûr lorsque vous le solderez, aucune pénalité de remboursement anticipé ne vous sera prélevée.
Nota : Ce type d’opération rapporte peu aux banques, néanmoins elles le pratiquent puisqu’à la clé, elles financent aussi l’emprunt principal qui lui est plus rémunérateur.
Rappelons au passage que pour qu’un prêt relais soit un succès, il importe de procéder à une estimation de bien la + fiable possible, puisque la valeur du relais est un pourcentage de cette estimation.
J’aimerais l’avoir à partir de juillet merci
je voudrais faire un prêt relai pour acheter une villa qui fait 260.000 on pourrais peu etre baiser le prix
carte
J ai acheté un fond de commerce je comptais le payer content en vendant mes terrains qui en valent 3 fois plus soucis tout devais se faire en même temps problème une réponse de mairie qui n est pas arrivé à temps chez le notaire et retard puis je obtenir un prêt relais?
Rapprochez vous de votre banque.
notre propriété est a vendre suite à notre divorce ! valeur estimé 230000€ soit division par deux pour chacune des parties ! soit 115000€
je souhaite donc racheter un bien immobilier de 75000€ ! est-il possible d’avoir un prêt relais ? j’ai 63 ans et retraitée ! donc est-ce que j’ai la possibilité d’en obtenir un? je suis en Belgique Wallonie !! merci de me dire si cela est possible ? et à qui m’adresser ! notaire ! agent immobilier ! ou banque ,
Vous devez vous adresser à une banque.
j aurais aimer un prêt relais sec nous avons un bien estimer a 82 000 euros et nous aurions aimer un prêt de 55 000 euros pour l achat d un autre bien en attendant de revendre le premier merci de me répondre cordialement
Nous sommes propriétaires depuis 23 ans ,donc notre prêt est remboursé depuis 3 ans,on aimerais vendre notre bien 90.000 nous avons vue sur deux bien à 179.000 pensezvous qu’il serait possible de faire un prêt relais???
Votre conseiller bancaire pourra vous le dire.
bonjour
je vais financer l’achat d’un appartement par la vente du mien (pas de crédit) + apport persnnel.
Je vise la vente et l’achat le jour meme chez le notaire ce que j’ai fait il y a 2 ans.
je prévois de faire figurer une clause suspensive de vente de mon appartement sur le compromis que je vais signer avec le vendeur; Celui-ci peut il exiger un prêt relai ?
merci
Voyez plutôt cela avec le notaire.
Heureusement que la banque m’a fait un crédit relai car je ne savais pas quoi faire, avec ma nouvelle maison achetée en octobre et l’ancienne vendue en décembre !
Bonjour,
je vends (220 000€) et j’achète (329 000€) en même temps.
il me reste sur mon prêt 169 000€ à rembourser.
Normalement je devrai signer le même jour chez le notaire.
mon problème est le temps… car pour ma banque je dois attendre que l’acquereur ait son offre de pret. hors cela peut prendre 45 jours.
Je dois également monter mon dossier pour mon achat, et je ne peux pas attendre 45 jours.
me conseillez vous de partir sur prêt relais (qui sera au final sur 1 jour), ou partir sur un pret relais et dès que l’acquéreur reçoit son offre de prêt, je demande de modifier mon prêt?
et si vous d’autres solutions n’hésitez pas.
merci
Chaque montage de prêt est particulier, qu’en dit votre conseiller bancaire ?
Bonjour, je veux acheter une petite villa à la Grande Motte : 200000 euros
et j’ai mis en vente mon rez de jardin à la grande motte 85000 euros.
J’ai 190000 euros de liquidité,il me reste à emprunter en prêt relais sec
10000 euros+15453 euros de notaire soit 25453 euros. Est-ce possible ? Si tel est le cas, quels seront les intérêts . Merci de me répondre
Voyez cela avec votre conseiller bancaire.
Bonjour
En attente de la vente appartement héritage valeur net 200000 je désire acheter une maison valeur 180000 je voudrais faire un prêt relais en attente de la vente nos revenu sont de 3200€
Prenez rendez vous avec votre conseiller bancaire.
Je suis belge et bailleur en Belgique. Cependant je travaille et réside en France. Je désire acheter un bien en France et je dois vendre un bien en Belgique comme apport de fonds personnel. Vu la rapidité de mon achat en France, je vais devoir faire appel à un prêt relais. Quel est le montage possible dans ce cas.
Merci
Votre banque en Belgique est elle aussi implantée en France ?
Bonjour,
Je vais avoir 69 ans, mon épouse 72.
Nous voulons vendre notre maison (environ 380000 en région parisienne), pour acheter au plus vite une maison de 215000 en province, sans autre apport.
==> peut-on imaginer un prêt relai de 230000 sur 2 ans, pour acheter immédiatement et avoir jusqu’à 2 ans pour vendre?
Revenus 3870+1850 mensuels
Merci
Deux ans, c’est souvent le maximum qu’une banque accorde pour un prêt relai.
prenez Rdv avec votre conseiller bancaire.
Bonjour
ma maison est estimée 210000 A 220000 Il me reste 94000 a rembourser,je suis intéressée par une maison a 220000 Me conseillez vous de faire un prêt relais.
et combien de temps maximum je garde le prêt relais sans que se soit un gouffre financier.
Ce n’est pas vous qui décidez de la durée du prêt relais. Sa durée durée dépend du temps que mettra votre maison à être vendue.
Conseil : Ne surestimez pas le prix de la maison à vendre car vous mettrez plus de temps à la vendre. Alignez vous sur le prix du marché.
je compte acheter une maison 200000€ et la mienne est estimée a 190000€
la banque me “déconseille” de taper dans les assurances vie et elle m’ accorderait 133000€ de prêt relais donc:
ou prendre les 67000€ qui manquent pour atteindre 200000€?
Et encore à condition de vendre la mienne au maximum ce qui est loin d’ etre acquis,
et surtout si je ne la vends pas du tout ,comment rembourser?
merci
Demandez à votre banque si elle accepte de vous consentir un prêt de 67000 euros, dont vous ne rembourseriez que les intérêt tant que la première maison n’est pas vendue.
Si votre maison n’est pas vendue à la fin du prêt relai, la banque peut transformer le prêt relai en prêt immobilier classique, auquel cas vous devrez rembourser mensuellement le capital et les intérêt.
Certaines banques accordent un prêt relai sur un renouvelable un an.
Apparemment c’est pas simple d’avoir un prêt relai sur plus d’un an, les banques sont frileuses !
j’ai fait une demande de prêt personnel de 3.000 euros le 3/11/2014 qui a été accepté et je voudrais savoir quand prend fin ce crédit
Prenez contact avec la banque ou la société de crédit qui vous a accordé ce prêt relai.
Bonjour,
Je vais acheter sous peu un appartement 310.000 € ( + frais de notaire=23000).
Je dispose de 120.000 euros d’apport et mon appartement actuel est estimé à 350.000 € (entièrement payé)que je revendrai dans 18 mois.
Vaut-il mieux prendre un crédit relais sec sur 18 mois ou un crédit ammortissable sur 10 ans et placer le montant de la revente de mon bien actuel en assurance vie(rémunération mini 2,5%) vu les taux d’emprunt faibles en ce moment.
Merci d’avance pour vos conseils.
C’est un calcul à faire, mais attention, certaines banques ne consentent pas de prêt relai de plus d’un an.
j’ai une promesse de vente pour ma maison pour juin 2016 en paiement comptant sans conditions suspensives. Entre temps je fais construire ma nouvelle maison et il me manque environ 100.000 € pour la finir que je dois récupérer sur la vente j’ai donc besoin uniquement d’un prêt relais sec de cette somme. Quel serait la meilleure solution pour ne payer que les intérêts pendant 3 à 6 mois sans avoir de credit sur la construction de mamelon puisque je n’en ai pas besoin.
Eh bien : Le prêt relai, serait l’idéal pour vous, voyez avec votre banque.
bonjour, je suis marié, retraité 73 ans, conjoint 67 ans, proptietaire maison, valeur éstmée 300000, désir acquerir appartement valeur 200000.
je voudrais savoir si je peux prétendre a un prêt relai jusqu’à la vente de ma maison?
apport personnel: 80000 €, revenus mensuel: 3000 €
Merci
Vu la valeur du bien à vendre, cela devrait être possible, contactez votre banque.
bonjour,je suis proprietaire d’une maison en france que je veux vendre 250000 ou 260000 euros pour acheter une maison en belgique 265000 euros hors frais de notaire j’aimerais faire un pret relais que me conseiller-vous.
cordialement.
La meilleure solution consiste à voir cela avec votre conseiller bancaire, il saura vous expliquer la démarche à suivre.
Je vends ma maison 160000, Je vais acheté une maison 370000 frais de notaire compris
je n ai plus aucun crédit, et j ai un apport personnel de 220000
il me manque 150000, je pensais au crédit relais
est ce mieux qu un prêt classique remboursable par anticipation des que ma maison est vendu Merci
pas simple ! En effet avec un prêt immobilier classique, vous aurez certainement des pénalités de remboursement anticipé à régler…Elles correspondent en général à 6 mois d’intérêt.
Voyez avec votre banquier en visagez avec lui lui les deux solutions, et faites vos compte.
Bonjour je voudrai faire un crédit mais je touche une pension invalidité quel papier faut il.
Il faut voir cela avec votre banque.
mon credit delai 80.000 dans 2ans – 07/2014 au 07/2016 si mon appartement pas vendu avance6 mois date 1echean appartement neuf que je doit fait pour eviter les penalliser
REPONSE : Pouvez vous être plus clair ?
Bonjour, Me Mr,
Je voudrais acheter une licence de taxi de valeur de 120000 euros.
Merci de me renseigner sur la faisabilité de crédit.
Merci Mr MALI.
REPONSE : Ce n’est pas avec un prêt relais que vous pourrez financer votre projet. Prenez rendez vous avec plusieurs agences bancaires afin de choisir la meilleure offre.
Bonjour,je vend ma maison 70000 euro il me reste a payer 30000euro ,je suis sur une maison de 65000 euro frais de notaire inclus ,mais comme ma maison n est pas encore vendu je pensais a un prêt relais ,que me conseillez vous de plus sur ,je saurais payer les deux prêt en attendent que ma maison sois vendu car je rembourse 220 euro par mois ,que puis je faire ?
merci de bien vouloir me répondre cordialement
REPONSE : Tout dépend de votre situation, mais le prêt relai est une bonne solution.
Je doids voir le banquier le 15 pour prêt relais, vos conseils me seront bien utile; surtout pour l’histoire de a franchise totale merci
JLR
Bonjour
J’aurais besoin d’un prêt relais sec.
Effectivement je souhaite acheter un bien du même montant de la vente de ma résidence principale que j’occupe aujourd’hui.
ET, je n’ai aucun prêt sur ce bien.
Donc, j’aurais besoin d’un prêt relais de 150 000 € qui serait remboursé en totalité au moment de la vente et je ne ferais pas de prêt principal.
Merci de votre réponse.
J’ai été obligée de passer par le prte relai 2 fois, c’est pratique, car sinon, impossible de rembourser deux emprunts en même temps. A l’époque j’ai galeré pour avoir des infos. Là chez vous, au moins c’est clair et concis. Gerbille.