Le prêt conventionné

Lorsque l’on à un projet de construction ou d’achat d’un appartement ou d’une maison individuelle, on a la choix entre de nombreux modes de financement :

• L’apport personnel.
• Le prêt bancaire.
• Le prêt  taux zéro (aussi appelé PTZ +)
• Le prêt 1 % employeur.
• Le prêt épargne logement.
• Le prêt relais.
• Etc…

Mais aussi le prêt conventionné, c’est ce que nous allons vous expliquer dans cet article.

  1  )  Ou s’adresser pour obtenir des renseignements et/ou  souscrire un prêt conventionné ?

Le plus simple est de vous adresser à votre banque, il est fort probable qu’elle ait passé une convention avec le CFF (Crédit foncier de France). Si ce n’est pas le cas, adressez vous éventuellement à une autre banque ou a un établissement financier. Mais c’est peu probable, étant donné que la plupart des grandes banques Françaises ont signé cette convention.

• Votre conseiller bancaire pourra donc inclure à votre demande le prêt conventionné dans votre plan de financement.
• Sachez que le prêt conventionné peut dans certains cas couvrir la totalité de votre financement !

  2  )  Que peut on financer avec un prêt conventionné ?

1. Votre résidence principale (appartement ou maison).
2. Il peut financer la construction, ou bien l’achat d’un logement neuf ou ancien ou bien encore une rénovation d’ancien ou un agrandissement.

  3  )  Qui fixe le taux du prêt conventionné ?

L’état fixe le taux, mais sachez que les banques disposent d’une marge et que par conséquent vous pouvez négocier le taux (la marge de négociation est faible, mais cela vaut le coup d’essayer).

  4  )  Y a t-il des contraintes ?

Oui, si vous financez tout ou partie de votre logement avec un prêt conventionné, vous signez bien sûr un contrat, et celui ci comprend des clauses assez contraignantes :

• Ce logement ne peut pas être votre résidence secondaire, ni le devenir tant que l’emprunt n’est pas totalement remboursé.
• Il peut être loué en temps que location saisonnière, mais attention la durée de la location ne peut pas excéder 4 mois dans l’année.
• Vous ne pouvez pas transformer votre logement en local commercial. (Sauf si vous avez totalement remboursé l’emprunt).
• A partir de la fin des travaux (si vous faites construire), ou bien de la date d’achat, vous disposez d’un délai de six mois pour emménager. (sauf exceptions telles que : Un retour de DOM-TOM, ou encore un bien destiné à être habité à la retraite. (Le délai peut alors être porté à 6 ans).

  5  )  Durée du prêt :

Le prêt conventionné peut être remboursé sur une durée allant de 5 à 35 ans.

AVANTAGES :

• L’obtention d’un prêt conventionné peut donné droit à l’obtention de l‘Aide Personnalisée au Logement (APL).
• Contrairement à ce que l’on entend couramment dire, le prêt conventionné n’est pas lié à un plafond de ressource.

INCONVÉNIENT :

• Comme nous l’avons dit plus taux, le taux est fixé par l’état. Il n’évolue donc pas en fonction des marchés financiers (Comme le font les banques et les organismes financiers qui révisent très souvent leurs taux en fonction des taux d’intérêt auxquels eux mêmes empruntent).
• Étant donné qu’actuellement les taux sont historiquement bas (entre 3 et 4 % *) , le prêt conventionné n’est pas compétitif (entre 4.75 et 5.20 % *).
• (*) Les taux que nous indiquons sont ceux en vigueur au moment ou nous écrivons cet article (1er trimestre 2014).

NOTRE AVIS :

• Faites vos calculs mais il nous semble qu’en ce moment les taux du prêt conventionnés ne sont pas attractifs. Mais le mieux est d’en discuter avec votre banquier, et de calculer si le fait de percevoir l’APL peut compenser un remboursement d’emprunt dont le taux est plus élevé ?

PETITE SIMULATION : A titre indicatif et afin que vous puissiez vous faire vous même votre opinion, nous avons réalisé pour vous un petit calcul :

A savoir : Pour une somme 100 000 euros empruntés et remboursable sur 20 ans, le montant des échéances mensuelles de remboursement en fonction du taux d’intérêt est le suivant :

1. Si le taux d’intérêt est de 3 % :  L’échéance mensuelle est de : 554.60 euros.
2. Si le taux d’intérêt est de 4 % :  L’échéance mensuelle est de : 606.00 euros.
3. Si le taux d’intérêt est de 5 % :  L’échéance mensuelle est de : 660.00 euros.

Ces chiffres se passent de commentaires ! Une différence de 1 point a une répercussion énorme sur le montant du remboursement mensuel ! (Plus de 100 euros par mois pour 2 % d’écart).

Nous ne pouvons donc que vous conseiller de faire marcher la concurrence, et de négocier de pied ferme avec votre banquier !