Trouver le meilleur taux immobilier

Lorsque l’on désire souscrire un crédit, quel qu’il soit, il est important de comparer les différents taux proposés sur le marché. Mais lorsqu’il  s’agit d’un prêt immobilier, cela devient essentiel. En effet, il faut savoir que plus la durée de remboursement est longue, et plus l’incidence du taux influe sur le montant des mensualités. Un prêt immobilier se rembourse la plupart du temps sur une durée de 15 à 25 ans. C’est pourquoi il ne faut pas hésiter à passer beaucoup de temps pour monter son dossier et démarcher un maximum de banque ou d’organisme financiers.

Pour vous en convaincre, voici un exemple simple et chiffré : Pour prêt immobilier à taux fixe de 150 000 euros remboursable sur 20 ans :

1. Taux hors assurance de 3.5 % : L’échéance mensuelle est de 870 euros.
2. Taux hors assurance de 4.5 % : L’échéance mensuelle est de 949 euros.

Vous constaterez vous même qu’un “petit point d’écart” entraine une grosse différence :

• Au niveau de l’échéance, vous gagnez 79 euros par mois !  (949 -870 = 79 euros).
• Sur la durée total du crédit vous économisez 19 000 euros ! (79 X 240 = 18960)
  
• C’est à dire que vous gagnez quasiment 8 euros chaque mois pour une différence de 0.1% !

Si ces petits calculs simples ont réussi à vous convaincre, nous allons maintenant vous fournir quelques pistes vous permettant d’obtenir un taux compétitif.

Pourquoi faire marcher la concurrence ?

Ne pas penser que vous êtes en position de faiblesse par rapport aux banques, c’est le contraire, c’est vous qui êtes en position de force. Le banques font une grande partie de leurs bénéfices avec les prêts, elles sont donc prêtes à faire un effort. Mais pour cela il faut les convaincre. Si votre conseiller bancaire a l’impression que quoiqu’il arrive, vous emprunterez dans sa banque, il vous fera une proposition très moyenne puis la diminuera de 0.1 ou 0.2% si vous insistez. (avoir de l’épargne est un énorme atout pour négocier).

Comment faire marcher la concurrence  ?

1. Afin de vous faire une idée, des taux du moment, rendez vous sur  internet et connectez vous sur certains sites qui vous donneront les taux les plus intéressants.
2. Prenez rendez vous avec votre conseiller bancaire, exposez lui votre projet et demandez lui de vous faire une proposition chiffrée.
3. Prenez ensuite rendez vous avec au moins trois autres conseillers d’autres grandes banques. Expliquez aussi votre projet, demandez à chacun d’entre eux une proposition chiffrée, (pour la même somme empruntée et la même durée de remboursement).
4. Comparez les offres. Et retournez voir votre conseiller bancaire, s’il est le mieux placé, tentez de grappiller un dixième de point….et faites affaire avec lui. Si la concurrence est meilleure, montrez lui les propositions et demandez lui de s’aligner.

Autre solution : Vous pouvez vous adresser à un “courtier en prêt”.

Le principe :

• Ce sont des intermédiaires entre vous et les banques.
• Vous leur soumettez votre projet. Ils se chargent ensuite de vous trouver les taux les plus bas, puis vous font une proposition, sans vous donner le nom de la banque. Si cette proposition vous intéresse, le courtier procédera au montage du prêt avec vous même et la banque. Bien sûr il vous facturera son service. (Environ 1% du montant du prêt).
• 1% du montant du prêt, c’est beaucoup direz vous. Pas vraiment car dans notre exemple, 1 % du montant du prêt c’est 1500 euros et si l’on raisonne d’une manière globale, vous êtes gagnant  dès que le courtiers vous fait gagner 0.1 % à 0.2 %.

Conseils :

• L’idéal est de panacher les démarches auprès des banques et obtenir la proposition d’un courtier.
• A proposition égale, il est toujours plus intéressant de souscrire l’emprunt avec son banquier, car si vous retenez la proposition d’une autre banque, elle vous demandera d’ouvrir un compte courant chez elle et d’y faire virer vos salaires. Cela vous obligera à effectuer beaucoup de démarches auprès d’organismes avec lesquels vous avez des prélèvements automatiques en cours.
• Privilégiez les prêts à taux fixes. Actuellement les banques proposent aussi des prêts dit “capés”, c’est à dire que le taux peut varier en cours de remboursement, en général dans la fourchette +1% à -1%. C’est un coup de poker ! Et sachant qu’actuellement les taux sont historiquement bas, il y a donc toutes les chances que votre taux passe rapidement à +1%. Si vous voulez connaitre l’incidence de cette variation, elle est simple : cela peut déséquilibrer votre budget en augmentant les échéances mensuelles de 50 à 100 euros en moyenne. (voir le calcul au début de l’article).
• Dans votre projet de financement, n’oubliez pas d’inclure, les frais d’agence et les frais de notaire.