Explications sur le TAEG et le TEG

Si vous êtes un lecteur régulier des articles de ce site, vous avez dû remarqué que nous incitons fortement les particuliers à comparer diverses propositions de crédit avant de choisir.

Vous aurez certainement constaté que les banques et les sociétés de crédit utilise un “jargon” que la plupart d’entre vous ne comprennent pas. C’est pourquoi Il nous a semblé intéressant (voire indispensable), de décrypter ces différents termes.

Le taux effectif global (TEG) :

Il est utilisé pour les crédits immobiliers. Il prend en compte divers paramètres :

1. Le taux débiteur : Puisqu’en l’appliquant au montant emprunté (capital ), on obtient le montant des intérêt dus par l’emprunteur.
2. Le montant des frais de dossier. Les frais de dossier sont soit fixes, soit exprimés en pourcentage du capital emprunté. (Il sont parfois gratuits) .
3. L’assurance du prêt. Lorsqu’elle est “obligatoire”.
4. Si votre prêt a été obtenu par l’intermédiaire d’un courtier, les frais de la société de courtage, doivent aussi enter dans le calcul de taux effectif global.

Le taux annuel effectif global (TAEG) :

C’est la référence utilisée pour les crédits à la consommation tels que les prêts travaux, crédits auto/moto etc…

• Sans entrer dans les détails, on peut dire que le principe est le même que celui du TEG. (même si le calcul est différent).

Le capital :

C’est le montant du crédit, c’est à dire de la somme que l’organisme prêteur vous a accordé. Le capital restant dû correspond à ce qu’il reste réellement à rembourser a un moment donné. (Hors pénalités éventuelles).

Le taux débiteur :

C’est un taux exprimé en pourcentage qui sert a calculer le montant les intérêts que l’emprunteur devra régler. (Il est aussi parfois appelé taux nominal).

Le taux d’usure :

C’est le taux maximal qu’un organisme de crédit peut appliqué.  Il est fixé chaque trimestre par le ministère de l’économie et des finances. En fait il existe plusieurs taux d’usure en fonction du type de crédit et des tranches.  Il est possible de connaitre les taux d’usure du moment en se rendant sur le site suivant :  http://www.tresor.economie.gouv.fr/7234_seuils-de-l-usure-applicables

CE QU’IL FAUT EN RETENIR :

Lorsque vous effectuez des simulations de crédits en ligne ou lorsque vous faîtes des comparaisons de propositions de différents organismes de crédit. La base de comparaison doit être le TEG ou le TAEG.

Un exemple vaut mieux que de longues explications :

• Une banque X vous propose un crédit immobilier à 2.4 % avec des frais de dossier de 800 euros et une assurance emprunteur à 0.45%.
• Une société de crédit Y, vous propose un crédit du même montant à 2.3 %, sans frais de dossier avec une assurance emprunteur à 0.50%.

Laquelle est la plus avantageuse ? A moins d’être docteur en mathématiques, difficile de le déterminer.

Sachant que le TEG prend en compte tous ces paramètres, inutile de se casser la tête ! Choisissez celle qui vous propose le TEG ou TAEG le plus bas.

NB : Depuis le 21 mars 2016, le mode de calcul du TAEG s’applique non seulement aux  crédits à la consommation mais aussi au crédit immobiliers.