A quoi sert l’apport personnel ?

Un apport personnel est une somme dont l’on dispose et que l’on intègre dans un plan de financement. Ainsi le montant devant être financé par un crédit sera moins important. Il est possible d’intégrer une part d’apport personnel dans n’importe quel type de prêt (auto, travaux ou autres…).

Dans cet article, nous allons nous intéresser à l’apport personnel dans le cadre d’un crédit immobilier

Du point de vue des banquiers, qu’est ce qu’un apport personnel ?

Les particuliers ont une vue restrictive de ce qu’est un apport personnel, ils pensent généralement qu’il n’est constitué que par la somme qu’il est possible d’amener “sur la table”. C’est à dire les économies personnelles. Or les banquiers considèrent qu’il est constitué de :

1. Les économies du ménage (nous venons d’en parler). livet d’épargne, livret A, développement durable etc…
2. Le bénéfice tiré de la revente (éventuelle) du logement précédent.
3. Les différents prêts aidés, PTZ, PAS etc…..
4. L’argent amassé sur un PEL, bien sûr, mais sachez que le prêt (PEL) lui même que vous pourrez obtenir est lui aussi considéré comme étant un apport personnel.
5. Il existent de nombreux petits prêts pouvant être accordé par les employeurs du secteur public à leurs salariés, ou bien aux fonctionnaires par l’état.

Quel en est l’utilité ?

Il est bien évident que son intérêt principal réside dans le fait que plus il est important et moins vous devrez emprunter à la banque.

Mais sachez aussi que plus l’apport est important et plus paraitrez “sympathique” aux yeux du banquier. Et le taux qu’il vous accordera sera d’autant plus intéressant que l’apport est élevé.

Sachez aussi que :

Les banques ne retiennent pas comme apport personnel la partie qui finance les frais de notaire ou d’agence.

Comme nous le précisions ci dessus, lorsqu’il déterminera le taux d’intérêt de votre prêt immobilier, le banquier tiendra compte de votre apport. Mais ce sera surtout la partie économies personnelles qu’il retiendra. Car c’est ce montant qui est le reflet de votre capacité à économiser.

Si vous ne disposez pas d’un apport personnel :

Rien n’est perdu, ce n’est pas une obligation, surtout su vous êtes jeune, le conseiller bancaire comprendra que vous n’avez pas encore eu le temps d’économiser.

Dans ce cas, il se concentrera d’autant plus sur vos ressources et votre taux d’endettement, qui deviendront alors quasiment les seuls critères de décision. C’est pourquoi l’on dit souvent que sans apport, un dossier de demande de prêt immobilier doit être béton !

Quelques autres éléments peuvent tout de même jouer en votre faveur :

• Votre emploi, si vous êtes en CDI ou fonctionnaire.
• La gestion de vos finances : Si elle est rigoureuse (Vous n’êtes par exemple jamais à découvert)
• Vous n’avez pas d’autres crédits en cours de remboursement.